存贷款利率放开后对存款规模的影响和冲击的调研报告

XXX市人民银行：

根据人行通知要求，XXX农商银行将存贷款利率放开后对我行存款规模的影响和冲击的调研报告如下：

一、利率市场化执行实施具体情况

〔一〕存款利率执行情况

在XXX省农村信用社联合社的统一指导下，我行于xxx年xx月xx日零时起，统一调整部分人民币存款执行浮动利率。按照人民银行关于存款利率的浮动规定，结合实际，将整存整取三个月、半年、一年、二年、三年利率上浮比例为xx倍；五年期存款执行xx％。

纵观我行实行利率市场化以来，我行在活期和短期定期存款利率执行过程中一浮到顶xxx倍，从xx年xx月xx日至今我行存贷款规模并没有明显的变化。存贷款的非对称性降息以及存款利率上限的一浮到顶，将影响我行的净息差，收窄我行的净息差，并对我行xxx年的盈利形成负面影响

存款利率一浮到顶，并没有给我行带来明显的存款增幅，分析原因为：1、整个利率执行时间比较短，宣传效果还没有明显的显现。2、这几年经济低迷，其他银行大量高收益性的理财产品的出现吸收走了大量的资金，资金分流严重。3、互联网金融产品的出现，各类互联网金融宝宝的登场， 银行等便利的金

融服务的出现，大大的简化了金融服务过程，增加了金融服务的便利性和快捷性，使得传统银行对资金拥有者缺少吸引力，尤其是出生在互联网时代的80后和90后的客户。

〔二〕贷款利率执行情况

本行为完善利率定价和提高风险管理能力，使用XXX省农村信用社信贷管理系统建立了统一的客户信息数据库。本行根据客户情况、业务情况以及本行自身管理要求，在人民银行规定的利率浮动的范围内，采用最优惠贷款利率加点浮动的方式设计了企业贷款利率定价模型及个人客户贷款利率定价模型。

公司类贷款利率定价浮动区间按照人民银行规定的浮动区间执行，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：

企业贷款利率浮动幅度测算表

项目 财务 管理 资产付债比例 速动 比率 利息保障倍数 指标〔系数〕 0．3 0．4 0．5 0．6 权重 10 10 10 10 优秀 良好 一般 较差 30%〔含〕以下 30%-50%〔含〕 1．0-1．5〔含〕 4．0-6．0〔含〕 50%-70%〔含〕 0．5-1．0〔含〕 2．0-4．0〔含〕 70%以上 1．5以上 0.5(含)以下 6．0以下 2.0(含)以下 净资产收益率 企业入股情况 单户 贷款额 担保 方式 企业 存贷比 20%以上 15%-20%〔含〕 3．5%-5%〔含〕 500万-1000万元〔含〕 10%-15%〔含〕 2%-3.5%〔含〕 100万-500万(含) 10%(含)以下 10 5%以上 2%(含)以下 5 1000万元以上 100万元(含)以下 5 一类抵押 二类抵押 担保能力强 担保能力弱 10 10 50%以上 35%-50%〔含〕 基本户开设6个月-12个月〔含〕 20%-35%(含) 20%(含)以下 本社开户情况 基本户开设一年以上 基本户开设6个月〔含〕以下 一般账户 10 信用 记录 优秀 良好 一般 较差 10 个人客户贷款利率定价模型利率定价浮动区间按照人民银行规定的浮动区间执行，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：

xx万元以下自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表

浮动系数 序号 浮动指标 〔0，0.1〕 优秀信用户 质押 〔0.1，0.5〕 较好信用户 抵押 〔0.5，0.9〕 一般信用户 联保 〔0.9，1.3〕 非信用户 其他担保方式 权重 0.2 0.3 1 2 信用等级 贷款担保方式 3 4 5 与信用社 往来关系 家庭负债率 贷款用途 股东且股金1万元以上 10%以下 种植业生产 股东且股金1万元以下 10-20% 养殖业生产 非股东但在我行有业务流水记录 20-50% 家庭消费 非股东且两年内无业务流水记录 50%以上 个体工商 0.2 0.1 0.2 自然人贷款xxx万元以上贷款的利率定价，参照自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表确定利率浮动幅度。但浮动系数依次调整为〔0-0.4〕、〔0.4-0.7〕、〔0.7-1〕、〔1-1.3〕。

根据贷款利率浮动参考指标的等级或程度，横向查找对应的浮动系数，纵向查找对应权重。根据浮动系数和权重，确定利率浮动幅度。

其计算公式为：利率浮动幅度=Σ〔浮动系数×权重〕×100%。

二、针对利率市场化采取的措施

利率市场化为各金融机构提供了良性竞争发展的平台，我行紧抓利率市场化机遇，及时调整利率定价制度，采用更加灵活、稳健的利率定价机制，以适应不断发展的金融市场变化。现阶段已采取的利率风险防范措施：

一是，使用表内管理方法，通过增加〔或减少〕资产或负债的头寸，或者改变资产或负债的内部结构，到达控制利率风险的目的。二是，通过识别不同客户群，实行差异定价。在对客户进行细致的调查和筛选的基础上，从中区分出利率敏感型客户和利率不敏感型客户，对其进行差异定价，差异定价的贷款客户实行由利率定价模型确定，最后经利率定价委员会批准后施行。

二、我行应对利率市场化的措施：

1、大力拓展长期固定利率存款

随着利率市场化进程的加快，在未来利率走势日益明朗的情况下，我行将抓住目前的有 利时机，大力叙做固定利率的定期存款。一方面，未来利率攀升，通过叙做固定利率存款，可以锁定未来的利率风险，并极有可能在未来利率攀升的情况下，降低筹资成本；此外，长期以来，存贷款结构不合理，需要长期负债以支撑长期资产，在未来利率市场化加速推进的情况下，短期存款的稳定性及客户的忠诚度将受到前所未有的挑战，我行在现阶段通过拓展长期存款，以确保未来流动性管理水平。 2、加强存款基础类产品的主动研发

在存款利率市场化进程中，客户将逐步投资于市场利率报价相关性较高的货币型基金、国债等产品，如目前互联网金融产品的出现，各类互联网金融宝宝等联网金融产品，我行面临存款大量转移的挑战，进而影响到贷款投放、利润增长。我行将密切关注国家的金融改革进程及变动，主动加强存款基础类产品的研发，如与货币型基金挂钩的结构性存款等，抢抓市场机遇，提升存款业务竞争力。

3、叙做一定额度的高成本协议存款

协议存款是目前我国唯一可以由金融机构单独向客户定价的金融产品，在现阶段，我行叙做适当比例的协议存款业务，不仅能够有效应对未来利率市场化的潜在冲击，也是合规争揽客户存款的有效措施。

三、利率市场化的建议

目前，利率市场化仍处在初级阶段，我行风险定价能力较弱，利率风险控能力还需进一步提高，建议人民银行加强利率市场化的管理，完善利率定价风险管控机制建设，指导金融机构有效防控风险。

XXX农商银行 xxx年xx月xx日