农业经济２ｏ１４，４ 小额贷款在我国的发展现状分析 ◎谢雪梅 摘要：小额贷款指的是通过非正式途径向企业、贫困者或贫困家庭提供融资服务，使其扩大选择范围，增加他们的收 入及就业机会的金融活动。在我国，自１９９３年试办小额贷款以来，至今为止已有２０年的历史。主要服务于农民、中小企业这 些经济状况不乐观的群体。党２０１３年一号文件给从业者指明了方向，未来黄金十年是农业产业的十年。农村经营主体全 面改变，以合作社为经营主体的经营者将享尝的甘露。 关键词：小额贷款特点现状完善 小额贷款的发展趋势强劲，因为它更加贴近农民的生 活，并能够进一步促进我国农业经济的发展，在当今社会起 到了积极作用，但小额贷款旱我国发展尚未成熟，仍然存在 着一些问题，需要我们不断努力，研究出一些可行、有效的 措施来使其规范化。小额贷款模式起源于孟加拉国的乡村银 行。２０世纪７０年代，主要作为针对消除孟加拉国农村的贫困 状态而提出的一种解决方式，由于成绩显著，促进了孟加拉 国的经济发展及人均收入，所以这种方式很快在全世界被大 规模的推广，尤其是在发展中国家得到了重视。他与传统的 贷款业务有着很大的不同，小额贷款主要是服务生活水平较 低的客户，向他们提供额度小、无风险、无抵押的信用贷款。 一、小额贷款的特点 （一）借款程序简单还款方式灵活 小额贷款公司相对正规的商业银行程序较为简单、按照 客户提交的申请，工作人员受理之后并对客户进行信用及抵 押、担保情况的调查核实、只要信息无误，就可以很快的签 订借款合同、发放贷款。手续十分简便， 贷款手续一般在 １—３天之内就可以成功办理，节省了客户的时间。大大超过了 正规金融机构的贷款审批速度。更加方便、快捷，贷款方式 也更加灵活，信用好的客户还可以享受一定的优惠。贷款期 限在一年之内的，可选的还款方式就有几种，比如到期一次 性还本付息、按月还息到期还本还有按月等额本息、等额本 金这些方式。借款人可以根据自己的实际的经济情况选择还 款方式。同样，贷款期限在一年以上的，也有选择的余地， 可以采取按月等额本息还款或是等额本金还款等多种方式。 （二）贷款客户群范围较广 小额贷款公司的主要服务对象是一些微型、中小型企 业、个体商户、小作坊、小业主、下岗工人或者农民等资金 匮乏的群体。小额贷款公司打破了长期以来传统的正规金融 机构所采用的经营方式，可以控制风险的范围内，实行不评 级、不授信的营销模式。更加方便快捷，有利于贷款者及时 得到资金支持，中小企业及个体商户在短期内融资困难得到 了缓解，在很大程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不 足。 （三）小额贷款公司贷款质量高风险小 一４４一 由于小额贷款公司一般都是私人经营的，贷出资金部是 股东自有的财产，因此小额贷款公司的贷款质量相对较高。 因为有关自身的利益，所以在对贷款项目审查的时候就会格 外的／ＪｖＤ谨慎些。另外，一般的小额贷款公司主要是在当地 发放贷款，面对的客户群往往是熟识、知根知底的乡亲、朋 友，对于借款人的人品、信用问题以及其家庭情况、借贷的 用途多多少少也了解一些，相比之下减小了一定风险。小额 贷款公司根据自身的情况有着自己适应的一套操作、执行办 法，没有利用社会上的闲散人员去向借款人收取贷款，也并 未涉及到非法集资或是发放高利贷这些问题，所以，就此而 言，小额贷款的社会风险还是相对较小的。 二、小额贷款在我国的发展现状 （一）小额贷款存在思想意识风险 农民作为小额贷款的主要服务人群，接受教育较少，文 化素质普遍偏低，且法律意识淡薄，有些农民甚至完全是 “法盲”，信用观念不强。而且，目前小额贷款公司的客户数 据并未纳入人民银行征信系统管理，同时小额贷款公司也没 有系统查询［向权限，无法对客户多头申贷及不良信息进行有 效识别，增大了小额贷款公司的经营风险整个社会的诚信体 制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷 款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗 取等恶意行为时有发生。 在我国，小额贷款被当作扶贫措施，小额贷款公司将客 户群体局限在贫困人民身上，从而了小额贷款的发展。 办理小额贷款的客户一般是经济条件相对较差的群体，例如 农民，他们的主要财产只有自留地、自建房，而为了使农民 维持最基本的生存权益，我国《中华人民共和国担保法》明 文立法规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有 的土地使用权不得抵押。”这就造成了农民对房屋的抵押权无 法实现，也就等于农民几乎没有可抵押的财产。 （二）小额贷款公司的融资能力有限 小额贷款缺少最终偿还的保障机制，小额贷款的服务对 象中农民、创业者占比例较大，农民借款主要是投入到农村 种植业或养殖业，而种植业和养殖业具有不稳定性，对自然 条件太依赖，几乎无法抵御自然灾害。自然灾害一旦发生， 【资豫配置ｌ 农业经济２０１４／４ 农民客户没有了经济来源，可能同时就会违约，这导致小额 估，对于规模较大、经营业绩较好、管理较为规范、风险控 贷款公司损失惨重，甚至可能会破产。而资金匮乏的创业 制得当的小额贷款公司放宽银行融入资金的比例。商业银行 者，如果能够用小额贷款公司借来的资金创业成功，摆脱了 以优惠的利率批发贷款给小额贷款公司，再由它们分别贷款 贫困，有了偿还能力之后愿意归还贷款那最好不过，可是也 给中小企业，既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业 有一些创业者创业失败，本身就损失惨重了，还要面对还款 化优势，拓展了业务空间，也有利于商业银行规避风险，降 的巨大压力，借款者在此时就很容易产生动摇，甚至于逃避 低成本。我国人民银行征信系统也应对那些规模较大、信誉 偿还贷款，那么贷款者的利益就很难得到保障。 小额贷 好、管理规范的小额贷款公司实行开放状态、并给予其对征 款公司借出的贷款都是股东的自有资产，个人力量着实有 信系统的查询权限，另外将小额贷款公司的客户数据也一并 限，往往不能满足借贷者的需求。通过调研发现，已开业的 纳入征信系统管理之中，方便及时查询，这样小额贷款公司 小额贷款公司也有很多反映资金不够的问题，中小企业借贷 就可以对客户的信用问题了如指掌，减少了不必不必要的损 者借款金额相对较大，小额借贷公司没有能力去满足。小额 贷款担保基金不足，就会贷款发放。小额贷款担保基金 是小额贷款能够良好发展的基本保证。 （三）小额贷款经营成本风险过高 由于小额贷款属于零售贷款性质，一个信贷员办理几百 万金额贷款就可能要一二百笔，这跟批发贷款的规模效应简 直无法相比，投入的成本也较高，同样是一个亿的贷款的 话，若贷款给大型企业集团，只需一个客户经理办理就足以 了，而办理小额贷款却可能要几千笔的业务量，十几个客户 经理一起，人力物力成本均过高。小额贷款公司中最大的风 险来自自身，那就是不规范经营，它在以下两个方面有所表 现：一是信用评定制度不规范带来的风险。二是小额贷款管 理制度执行不规范。在实际运行过程中，不规范运行导致了 这些制度安排名存实亡，机制难以发挥出预期作用。很多小 额贷款公司的管理人员是在当地的工作的，他们没有金 融方面的专业的知识，甚至对于金融完全不了解。导致小额 贷款公司的专业性金融人才匮乏，严重影响了为贷款人办理 贷款手续的效率及公司发展的速度。 三、关于完善小额贷款的几点建议 （一）完善担保机制，促进就业工作 一是建立信用担保机制，降低反担保门槛。二是创新模 式，拓宽担保渠道。对具备创业条件的扶持对象，可以开展 存单质押、固定资产抵押贷款；三是加强合作，促进就业工 作，充实担保基金，扩大贷款规模。各级财政部门要实行并 落实奖励机制，对工作效率高、业绩好的单位给予奖励支 持，奖励资金也可用来弥补担保基金不足。给予小额贷款公 司更多扶持。鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农 贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较大的特点，各地 可根据贷款余额确定一定的补偿比例，实施补偿措施， 对于在服务“三农”和小型企业中贡献较为突出的小额贷款 公司，应该给予一定的奖励支持。 （二）严格审核把关、规范管理 首先，财政部门要加大对于借款人的贷前审核力度，充 分并深入了解其的详细信息，对于不符合条件或是有信用问 题的借款人一律不予通过。其次，财政部门应关注借款人 （单位）的资格认定，根据合法的营业执照来区分个人贷款和 企业贷款，进而确定应该享受的贴息比例。三是要进一步规 范贴息资金审核和拔付程序。对小额贷款公司的运营进行评 失。 （三）建立高素质的服务系统 员工的素质往往会决定客户对公司印象的好坏，而小额 贷款公司更是如此。如果小额贷款公司的员工素质欠佳，就 会严重影响到小额贷款的办事效率、成本以及公司的财务状 况。小额贷款公司由于小额贷款公司面对的客户群体主要是 城市的低收入者以及农民，他们受教育的程度有限，所以员 工不但要经过专业的培训，掌握工作的技巧，沟通能力也十 分重要，必须要有耐心，面对客户要始终保持温和的态度， 面对各种提问也要一一解答。而且，员工要做到的还包括帮 助客户脱贫致富的同时提高还款率，从而降低资金损失风 险。然而大部分小额贷款公司没有以上条件全部符合的较为 专业的员工。所以就需要加大宣传力度，吸纳培养专业金融 人才或者设立培训机构，培养一些当地的具有一定文化知识 水平的，把他们培养成专业的金融人才。由于这些人对当地 的实际情况比较了解，可以更好地进行服务。 结 语 小额贷款这种金融服务模式已经逐步在我国普及，得到 了良好的以及长远的发展。当前，小额贷款在我国的发展还 不成熟，我国的小额贷款公司作为新生事物，拥有很大的发 展前景的同时仍然存在着这样那样的问题，我们应该根据其 具体的情况提出具体的发展战略，发挥出其自身的特色。而 且，还要根据社会经济的发展状况以及公民的需要建立小额 贷款相关制度，不能完全照搬国外模式，应该根据我国金融 环境因地制宜，不断改进、完善小额贷款制度，逐步探 索出一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。 参考文献： ［１惘森华。分析构建小额贷款公司的必要性——从博 弈论角度看［Ｊｌ理论与实践，２００９ （５） 【２ｌ吴国宝，等。小额信贷对中国扶贫与发展的贡献【Ｊｌ金 融与经济，２（３０３，（１１） ［３］郑菊明。对我国小额信贷发展的思考（ＪＩ金融与经 济， ２０。７，（４） ［４】卢先兵小贷公司的生存之道［Ｊｌ中国民营科技与经济， ２Ｏ。９｛８） ●作者单位：北京邮电大学经济管理学院１００８７６ ——４５——
