民生银行信贷业务

指将客户按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，客户便可以委托我行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，可在我行承诺的贷款额度内轻松取得贷款。

一、产品亮点 (1)开放的存、贷合一账户：存款与贷款账户之间的开放贯通，实现资金的自由流动，最大限度降低资金的使用成本

(2)开放的融资账户：贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复

(3)开放的扩展账户：在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可逐步实现其他金融功能的进一步扩展 具体的功能亮点为：

智能关联——存贷合一 省时省心

存款、贷款及理财产品之间自动划转。超过最低留存额的存款自动归还贷款，最大限度的节省贷款利息。

交易轻松——三大渠道 举手之劳 一次额度申请，在有效期内可多次、循环使用，不需重复经历繁琐的贷款申请手续。贷款金额立等可取，及时到账使用。 申请简单——一次申请 循环使用

客户通过一次额度申请，在获得授信额度后，在有效期内可多次、循环使用，不需重复经历繁琐的贷款申请手续 一贷再贷——一笔签约 贷贷省心

如果您已经办理了按揭贷款，而您的房子已升值或已归还部分贷款，可通过“转按揭”的方式申请按揭开放账户，并获得我行的追加贷款额度。贷款归还后可用贷款额度自动恢复、循环使用。

按揭开放账户，使您支付最少的贷款利息、获得最大的理财收益 盘活不动产、增加资产流动性，使您更有效地管理财富 二、产品对象： 住房按揭贷款客户

三、额度、期限、利率： 1.额度、期限 房产类别 最高授信额度 最长授信期限

套型建筑面积 抵押物价值90平米以下的自住住80% 一手楼 类型 房 最长不超过30年； 抵押物价值借款人贷款年限与其年龄之和最中、高档商品房、公寓 70% 长不超过70年； 贷款期限与楼龄之和最长不超过5（含）年以内，套型建筑面积 抵押物价值35年 90平米以下的自住住80% 房 二手楼 楼龄 5～20年（含） 抵押物价值70% 2.利率

利率按照该额度对应的贷款基准利率及利率浮动比例确定；额度基准利率执行人民银行同期同档次贷款利率标准。 四、业务流程：

1.递交材料、提出额度申请 2.银行调查、审批

3.与借款人签订《个人房产最高额抵押理财额度借款合同》等 4.办理额度发放手续

5.办理最高额抵押登记手续 6.发放额度下贷款

7.借款人依照借款合同约定偿还本息

8.现借款人还清贷款，合同解除、注销抵押登记 五、申请人需提供以下材料：

1.借款人的有效身份证件，包括身份证、户口本、军官证或有效居留证件等 2.借款人收入证明资料

3.个人信用报告（如有）、已在他行按揭的客户应提供近6个月的历史还款记录 4.抵押房产的期房购房合同、首付款证明或《房产证》；共有权人同意抵押证明 除上述资料外，根据借款人申请按揭贷款的性质还需提供以下资料：

1.一手房按揭额度申请需提供：首付款证明、与开发商签订的认购书或已办理销（预）售备案的购房合同等

2.二手房按揭额度申请需提供：借款人与售房人签订的《房产转让合同》、首付款资金或证明、所购房产的权属证明及《房地产证》等

3.转按揭按揭额度申请需提供：按照我行转按揭贷款及同名转按揭贷款所需资料 4.我行规定的其他文件和资料

一手楼按揭贷款

一、一手住房按揭贷款－给我温馨生活： 一手楼按揭贷款指申请人（购房人）在向房地产商购

买房产时，自己先交首期房款，其余部分由我行贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。 1．产品对象： 具有完全民事行为能力的自然人，申请人年龄加贷款年限不超过70周岁。 2、贷款成数、期限、利率： 一手楼按揭贷款，最高8成30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 3、办理流程： (1)递交

材料、提出申请 (2)银行调查、审批

(3)签订相应借款合同及担保合同等 (4)办理保险、房屋抵押登记手续

(5)办理贷款发放手续 (6)依照合同约定按期偿还本息

(7)还清贷款，合同解除、注销抵押登记。 4、提出申请时，您需提供以下材料： (1)申请人及共有人的身份证明、户口本的原件及复印件 (2)收入证明原件（或纳

税税单） (3)已付首期款的或收据原件 (4)与开发商签订的并且已在房地产管理部门进行销售登记备案（现房除外）的《房地产买卖（预售）合同》原件

(5)银行规定的其他资料

二、一手商用房按揭贷款： 一手商用房按揭贷款指申请人（购房人）在购买商业用房时，自己先交首期房款，其余部分由我行贷款，并

用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。 1．产品对象： 具有完全民事行为能力的自然人，申请人年龄加贷款年限不超过70周岁。 2.贷款成数、期限、利率： 一手商用房按揭贷款，最高6成10年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 3.办理流程： (1)递交材料、提出申请 (2)银行调查、审批

(3)签订《个人

房产抵押借款合同》 (4)办理保险、房屋抵押登记手续

(5)办理贷款发放手续 (6)依照合同约定按期偿还本息

(7)还清贷款，合同解除、注销抵押登记 4.提出申请时，您需提供以下材料： (1)申请人人及共有人的身份证明、户口本的原件及复印件 (2)收入证明原件（或纳税税单 (3)已付首期款的或收据原件 (4)与开

发商签订的并且已在房地产管理部门进行销售登记备案（现房除外）的《房地产买卖（预售）合同》原件

(5)银行规定的其他资料

二手楼按揭贷款

一、二手住房按揭贷款－给我实惠生活： 二手楼按揭贷款是指借款人（购房人）在向售房人购买具有合法完全产权（已取得房地产权证），能

上市流通的住房时，自己先交首付款，其余部分由银行贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。 1．产品对象： 具有具有完全民事行为能力的自然人，申请人年龄加贷款年限不超过70周岁。 2．贷款成数、期限、利率： 二手楼按揭贷款，最高8成30年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 3．办理

流程： (1)递交材料、提出申请 (2)银行调查、审批

(3)凭我行出具的按揭申请审查承诺函，与售房人办理房产过户手续

(4)签订有关借款合同及担保合同等 (5)办理保险、房屋抵押登记手续

(6)办理贷款发放手续 (7)依照合同约定按期偿还本息

(8)还清贷款，合同解除、注销抵押登记 4．提出申请时，您需提供以下

材料： (1)个人借款申请表 (2)申请人和共有人有效身份证和户口簿 (3)房屋买卖合同

(4)规定比例的首付款证明 (5)所购房屋的房地产权证 (6)房产评估报告

(7)家庭收入证明材料和有关资产证明

(8)银行要求的其他文件

二、二手商用房按揭贷款： 二手楼商用房按揭贷款是指借款人（购房

人）在向售房人购买具有合法完全产权（已取得房地产权证），能上市流通的商业用房时，自己先交首付款，其余部分由银行贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。 1．产品对象： 具有具有完全民事行为能力的自然人，申请人年龄加贷款年限不超过70周岁。 2．贷款成数、期限、利率： 二手商用房按

揭贷款，最高6成10年，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 3．办理流程： (1)递交材料、提出申请 (2)银行调查、审批

(3)凭我行出具的按揭申请审查承诺函，与售房人办理房产过户手续

(4)签订有关借款合同及担保合同等 (5)办理保险、房屋抵押登记手续

(6)办理贷款发放手续 (7)依照合同约定按期偿还本

息

(8)还清贷款，合同解除、注销抵押登记 4．提出申请时，您需提供以下材料： (1)个人借款申请表 (2)申请人和共有人有效身份证和户口簿 (3)房屋买卖合同

(4)规定比例的首付款证明 (5)所购房屋的房地产权证 (6)房产评估报告

(7)家庭收入证明材料和有关资产证明

(8)银行要求的其他文件

房产抵押贷款

房产抵押贷款是指我行向个人客户发放的以本人或他人合法拥有、可上市流通的房产作抵押的贷款。 一、产品对象：

具有完全民事行为能力的自然人 二、额度、期限、利率 1.额度 贷款用途 房产类型 普通住房 个人消费（万元） 抵押率≤70% 且，5≤贷款金额≤200 投资经营（万元） 抵押率≤70% 且，5≤贷款金额≤500 楼龄 20年 商业用房、高价房、抵押率≤50% 且，5≤贷款金抵押率≤50% 且，5≤贷款金20年 别墅、高档公寓等 额≤200 额≤500 2.期限

贷款期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年 3.贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可在规定范围内浮动 三、业务流程：

(1)递交材料、提出申请 (2)银行调查、审批

(3)签订借款合同及担保合同 (4)办理保险、房屋抵押登记手续 (5)办理贷款发放手续

(6)依照合同约定按期偿还本息

(7)清贷款，合同解除、注销抵押登记 四、申请人需提供以下材料： (1)借款人的有效身份证件 (2)借款人职业和收入证明 (3)借款用途证明

(4)合法有效的房产产权证明

(5)拟抵押房产的有权处分人和其他权利人出具的同意抵押的书面证明 (6)我行认可的房产评估机构对所抵押房产出具的评估报告 (7)我行规定的其他文件和资料

个人质押信用组合贷款

个人质押信用组合贷款是指对在我行办理个人质押贷款、信用良好的客户，除给予质押贷款额度外，另可按一定比例发放信用贷款的业务。 一、产品对象：

具有完全民事行为能力之境内居民或具有合法身份证件（如护照、身份证、回乡证）之境外人士。

二、额度、期限和利率： 1.额度

授信额度＝质物价值*（质押率+信用率），其中质押率根据个人质押贷款业务操作的相关规定确定，信用率控制在10%以内。具体如下： 币种 人民币（国债．国库券） 港币 美元 日元 其他外币 质押率 90% 85％ 85％ 80% 80% 信用率 5% 0 0 0 0 合计 95% 95% 85% 80% 80% 2.期限

贷款期限一般不超过一年 3.利率

参照中国人民银行同期同档次贷款利率执行 三、申请授信业务流程： 1.借款人提出申请 2.银行调查、审批

3.借款人签订个人质押信用组合贷款之授信合同 4.办理质物冻结手续 5.额度内放款

6.借款人在额度内循环使用借款 7.归还贷款

四、申请人需提供以下材料： 1.借款申请书

2.身份证件及复印件 3.在质押范围内的质物

商贷通 担保方式

多样的贷款担保方式

我行认可的担保方式除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括其他多种担保方式。您可以根据自身情况和经营模式，选择一种或多种担保方式，增强您的资信实力。

自然人联合担保：

市场开发商（或管理者）保证：

产业链的核心企业法人保证：

各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供的法人担保。

联合担保是指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带担保责任的一种保证形式。

大型零售商或特大型企业提供的法人担保。

商铺承租权质押：

拥有商铺承租权的承租户以商铺承租权进行质押。

应收账款质押：

经营过程中要求义务人付款的应收账款进行质押。

共同担保方式：

指多种担保组合的方式。 办理流程 基本条件

1 具备完全民事行为能力，您和您的家人，均无不良信用记录；

2 拥有或控制某经营实体，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用记录； 3 您家庭实物净资产不低于50万元，实物净资产如没有贷款的房产、汽车等；

4 若从事生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），原则上您需要拥有三年以上行业工作经验，并在我行机构所在地有固定经营场所且连续经营二年（含）以上；

5 原则上，您需要具有我行机构所在地城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住所； 6 在我行开立有个人结算账户，您的经营实体在我行开立有企业结算账户； 7 我行规定的其他条件。

办理流程

开立结算户→办理商户卡→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件→贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续

准备材料

若要申请贷款，以下材料需要您事先准备：

您和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件；

您所拥有或控制企业的资产证明材料，如财务报表、银行对帐单、税单证明、货物运输 清单等资料；

此次借款，您将用于何处的相关材料；

您可以提供的担保材料，如房屋产权证明等； 我行规定的其他相关材料要求。 成功案例-百荣世贸商城 市场背景

“百荣世贸商城”是目前北京规模最大的现代化商品批发及物流中心，并被确定为北京市重点商业建设项目.商城一、二期总建筑面积70万平方米，市场可容纳商家近10000户，经营品种近100000种,投资总额约31亿元。商城现有经营商户近10000家，经营范围包括男女各类服装、小商品、高档箱包、皮具、鞋类、小百货等，已经成为华北最大的服装、小商品批发中心。

授信方案

给予北京“百荣世贸商城”的商户批量授信额度5000万元，由北京百荣易成担保有限公司提供全程连带责任保证，商户单笔授信额度不超过100万元，授信期最长2年，单笔贷款期限最长1年，要求客户在商城经营需2年以上。

单笔案例

梁先生，22岁，未婚，外地户籍。因扩大门店需要资金周转，而借款人又无任何房产能够提供抵押，且不愿意拿名下存款质押在银行，仅提供了与商城签订的2年租约及3个月的租金交付证明。

经过审批，银行给予借款人30万元、期限6个月的短期贷款，贷款利率为5.346%，及时解决了客户需要资金扩大经营规模的需求。6个月贷款利息总计8019元，且借款人可随时提前还款，不收任何违约金和手续费，不还款次数。