中国网络银行发展中的问题

中国网络银行发展中的问题

从国外的实践来看，网络银行面临的问题主要包括五个方面：

（一）风险问题：传统银行所面临的风险，比如信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，在网络银行的经营中仍然存在，只不过在表现形式上有所变化。

网络银行所特有的风险：操作风险、市场信号风险、信誉风险和法律风险。

操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行帐户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。

市场信号风险是指由于信息不对称导致的网络银行面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。

信誉风险是指由于不利的而导致失去资金或客户的可能性。

法律风险来源于违反法律、规章的可能性，或者有关交易各方的法律权利和义务的不明确性。银行通过互联网在其他国家开展业务，对于当地的法规可能不甚了解，从而加剧

了法律风险。

（二）消费者信心问题：网络银行只有达到一定的客户规模，才可能获得有价值的收益。美国波士顿咨询公司曾对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查，结果显示，80%是出于对风险因素的担心。

（三）法律问题：由于网络银行尚处于初期阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。例如，对于消费者保如何适用于网络银行还不清楚，电子合同和数字签名的法律有效性问题尚未解决。

（四）业务标准问题：目前所有提供网络银行业务的国家，都面临着如何选择业务标准，不至于将来因不能与国际上通行的标准相兼容，而成为一个“孤岛”。

（五）监管问题：网络银行以技术为核心，对监管机构的技术水平和设备提出了较高的要求。日新月异的信息技术不断改变着银行的经营方式和内容，监管机构必须不断更新其技术和知识，才能跟上这些变化。 我国现有的网络银行还存在其他一些具体问题：

第一，信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划。 部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离

电子商务和网络经济的要求有很大的距离。

第二，信用机制不健全，市场环境不完善。在发达国家，企业间的信用支付方式已达80%以上。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才在上海进行试点。 第四，市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。