维普资讯 http://www.cqvip.com ２００２年第６期 信 息 技 术 ・ ８７ ・ 浅析网络银行的现状与发展 张 军 ，张青松 ，邱 岳 （１．哈尔滨师范大学计算机科学系，哈尔滨１５００８０；２．建设银行青岛市分行．青岛２６６００２； ３．青岛开发投资有限公司，青岛２６６０７１） 中图分类号：ＴＰ３９９ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１００９－－２５５２（２００２）０６—００８７—０１ 在经济全球化、金融一体化的今天，以现代信息 技术和互联网为基础发展而来的网络银行，是历史 赋予我们的一次绝好的发展机遇。然而在网络泡沫 它打破了传统的金融区域界限和时空界限，为客户 提供全天候、全方位的金融服务系统和全程交互式、 个性化的金融服务。 破灭的日子里，网络银行也陷入了困境。据报道，欧 洲一些运作的网络银行几乎全部倒闭。在国 内，顾客对网络银行的反映也远不如预期的热烈，人 们仍然偏爱面对面的银行服务。 ２ 我国网络银行发展面临的问题 为了促进网络银行的健康发展，首先应该认真 立足本国的具体情况，以动态的眼光观察发现问题， 正确评价我国网络银行的发展现状。 （１）技术环境落后。我国银行网络化的技术环 １ 我国网络银行的发展现状 按照国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网络 银行是指通过电子通道提供零售与小额产品和服务 的银行。我国业内对网络银行较为一致的定义是指 银行以现有业务为基础，利用因特网技术，为客户提 境还十分落后，存在着综合信息处理能力低、网络技 术设备水平低及信息产业人员少等诸多问题。据统 计，世界上联网主机的平均拥有量为每万人６３台， 而中国仅为０，１６台。在这样的技术环境下，公众转 供综合、统一、安全、实时的金融服务。 在我国，中国银行于１９９６年２月在国际互联网 变传统的理财观念和消费习惯，接受电子货币和网 络银行，还需要一个理性的发展过程。 （２）法制环境尚不健全。目前我国与网络银行 相关的法律建设尚处于起步阶段。对网络银行服务 上建立了主页，首先在互联网上发布信息。随后，工 商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银 行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。 太平洋保险银行、中国人寿保险公司等非银行金融 机构也在国际互联网上设立了网站。目前，国内较 的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法 性，境外信息的有效性和法律认定等问题，尚无明确 的法律、法规予以规范，尤其针对网络银行监管的法 规几乎还是空白。 为成功的网上银行服务，应属招商银行的“一网通”。 有资料显示，招商银行４５％的对私业务和１５％的对 （３）金融监管的制约。网络银行的发展，扩 公结算业务已通过非柜台完成，并且形成了网上支 付的系列产品。 目前我国的网上银行服务一般是在传统银行服 大了同业竞争所能达到的广度和深度，使金融产品得 到延伸，金融信息化得到加强，金融服务日趋由专业 化向综合化发展。我国现行的金融监管实行“分 业经营、分业管理”，且有着很强的准人壁垒，尤其针 对网络银行的监管尚处于起步阶段。如何为网络银 务中附加网上服务功能，能够为客户提供帐户余额 查询、帐户明细查询 内部帐户资金转移、异地电汇、 信汇、代理收费等基本金融服务，以及网上购物广 场、代理保险、股票及外汇交易等综合性金融服务。 收稿日期：２ｏｏ２一Ｏ３一ｌ５ 行提供一个有效的发展空间，怎样对网络银行进行有 效监管，是当前银行面临的一个重要课题。 （４）内部管理存在差距。电子形式的金融产品和 信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、 作者简介：张军，男，１９６４年出生，１９８６年毕业于山东大学计算机系 哈师大教师．副教授。 复制且真假难辩。当前，网络银行信息 （下转第８８页） 维普资讯 http://www.cqvip.com ・ ８８ ・ 信息技 术 ２００２年第６期 的发展离不开快速和安全的网络存储及数据仓库技 术，它也是国家信息化的重要内容。中国计算机用 我国五年投资 户协会微机系统分会透露，为加快电子政务发展速 一万亿推动电子政务发展 度，在今后五年里我国信息化基础设施投资规模将 为推动电子政务的发展，今后五年我国信 达到ｌ万亿元。在许多国家积极倡导的信息高速公 息基础设施投资规模将达到ｌ万亿元。巨大的投资 路五大领域中，“电子政务”作为信息化的重要 引起了计算机厂商的注意。昨天上午，美国ＩＢＭ公 标志被列在首要地位，信息化已被公认为社会 司、ＥＤＩ公司以及中软股份公司和北京爱思拓公司齐 信息化的基础。目前，我国和国家机关在互联 聚国家信息中心，介绍网络存储以及数据仓库技术。 网上已经建立站点５２个，ｇｏｖ．ｃｎ下的站点域名 电子政务发展为市民带来了极大的便利。５月 已从最初的１４５个发展到４７２２个。另据最新调查数 底北京电子政务在线服务平台正式开通，只要轻点 据显示，我国家庭拨号上网人数已经突破５６６０万， 鼠标，包括补办身份证以及企业在线工商注册等５７ 如此众多的互联网用户为公众参与电子政务提供了 项业务，均可在这家电子政务网上完成。电子政务 可能。 Ａ 。ａ （上接第８页）安全保障的技术难题还未得到根本解决， （２）完善网络的内部建设。银行内部支付系统 银行内部管理人员安全观念匮乏等问题，都对网络 的建设和数据的集中是急需解决的问题。这两点处 银行的安全性造成了隐患。同时银行自身业务运营 理不好会形成规模不经济，在新经济模式下重新走 模式、组织管理和技术含量尚不具备推行深层 高扩张低效率的老路。国内银行应通过组织机构、 次网络银行的条件。 业务运作体系的再造，克服技术壁垒，为客户提供 我国的网络银行是实体银行为加强金融竞争能 ２４小时不问断服务，完成实时汇兑、转帐、查询等跨 地区金融服务。同时通过加强数据库建设，提高系 力而产生的，其存在和发展的前提是实体银行，造成 统的自动化处理能力，加快数据集中速度，实现银行 我国网络银行电子化程度低、规模小、投入不足、经 与客户对数据资源的共享。 营成本居高不下的局面。同时，各家银行缺乏信息 （３）加快法规制度建设，完善法律环境。目前虽 沟通和必要的协调措施，导致各家银行各自为政、 然我国新《刑法》界定了计算机犯罪，人民银行也曾 “群龙治水”，所建立的网络系统难以实现信息共享， 颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，但现有的法 不能形成统一高效的网络银行体系。应该说，目前 律保障仍显不足。一方面应对现有的法规制度进行 我国网络银行的发展仍在低水平徘徊。 修订和完善，不但要从刑法的角度还要从民法的角 ３ 采取的对策 度进行界定；另一方面应加快法律制度建设，有层次 面对我国ＩＴ的进步和金融的国际化，应该正视 的颁布管理法规、管理条例、管理细则等，对网络银 行的发展进行立法保护，对网络银行的可持续发展 银行网络化的挑战，重新认识银行业的发展方向，制 提供有力的法律保障。 订有效的经营战略。 （４）注重网络人才的培养。人才是未来网络银行 （１）理性认识网络银行的发展。在网络大潮来 最宝贵的资源，我国银行业应重视网络人才的培养， 临之初，ＩＴ业的泡沫带动了网络银行的膨胀。但随 特别是兼具网络与金融知识人才的培养。应该切实 着网络热的降温，人们对网络银行有了较为理性的 加强银行员工网络知识的培训和职业道德教育，增强 认识。认识到银行的网络化发展不能一蹴而就，需 员工的金融风险防范意识，建设一支适应时代发展要 要一个理性化的发展过程。同时，商业银行拥有众 求的高素质队伍。同时加强银行网络化研究，加大科 多的经营网点，长期以来与客户建立保持的合作关 研投入，研究新技术在金融行业中的应用，促进传统 系，需要银行与客户通过面对面的沟通和交流来维 银行经营模式实现向网络银行经营模式的转变。 系。这些是计算机所无法代替的。为此，我国网络 网络银行作为２ｌ世纪世界金融业的主导模式， 银行的发展宜采取重点关注、有限度地发展策略，应 其低廉的成本和广阔的前景，已愈来愈得到人们的 重视。应该正视它的产生和发展，在我国现有的经 该在不同时期有所为又有所不为。现阶段网络银行 营模式下，正确选择可持续的发展策略。 发展的重点宜放在涉及面不大的支付结算领域。 责任编辑：杨立民
