２０１０年７月总第２２１期 浅议我国网络银行发展中的问题及对策 首都经贸大学李腾腾 一、引言 于缺乏相关的法律。造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁 结果的执行等复杂的法律关系难以解决。我国的新《合同法》虽然 承认了电子合同的法律效应。但没有解决数字签名的问题。这无形 中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。 ３、监管问题 我国的金融是一个严格的金融监管，在这种下， 有着很强的准人壁垒．结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而 Ｅ—Ｂａｎｋ，直译电子银行，又称网上银行，即是在Ｉｎｔｅｍｅｔ上的 虚拟银行柜台。当前。我国各家商业银行的网上银行业务正在快速 发展．这一业务在我国商业银行各项业务中已经占有重要的地位。 但是，作为一种新生事物，网络银行的发展还存在一些问题，应该 制定相应对策。 － 二、网络银行发展中存在的问题 目前．我国网络银行在发展中面ｌ临的主要问题有：安全问题、 法律问题、监管问题和业务品种问题。 １、安全问题 到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞 争可能会吸引非银行金融机构分享这片市场。如何把握众多的网 上银行机构的市场准人将是个两难的问题。同时，网络银行的发展 ．资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的。因此安全问 题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个 方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户， 导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸，金融 服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使 得金融业从强调专业化向推崇综合化转变，而当前我国实行的又 则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性， 是“分业经营”，“分业管理”的金融监管制度，这一在网络时代 也将受到严峻挑战。 ４ 业务品种问题 传统的支付方式．支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网 与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比 较高的。而网上支付正相反。支付信息是在ＩＮＴＥＲＮＥＮＴ上公开传 递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站 和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和 网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防 的问题。 目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理 交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行 内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出 的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现。也就是说目 前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用。在产品 上没有完全摆脱传统业务功能的，没有推出利用网上银行直 接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在 信誉一直以来都是银行经营的基础。因此，对银行来说，提供 一个可靠的网络是至关重要的。如果银行不能持续地提供安全、准 确和及时的网上银行服务，银行的信誉将受到损害。重大的安全事 故，无论它是由外部还是内部攻击造成的，都将降低公众或市场对 该银行的信心，进而对整个网络银行系统的安全性和可行性产生 怀疑．在极端的情况下。这可能会导致银行系统的崩溃。 ２、法律依据问题 操作界面上没有体现个性化服务的特点。只是传统业务处理系统 界面的简单模仿，没有体现Ｉｎｔｅｍｅｔ的根本属性——靠变化和新 颖吸引客户。 ， 三、相应的对策 如前所述。网络银行的发展中存在一些问题。这些问题如不解 决，必将成为制约其发展的桎梏，或者即使网络银行发展起来，也 会埋下巨大的安全隐患。为此，提出以下对策： １、建立和规范安全认证体系 目前中国涉及网络银行的立法还不健全．由于网络银行业务 是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方 方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的 发展。客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法 律界定．使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。 在以网上支付为核心的网络银行。电子商务最核心的部分包 括ＣＡ认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行 业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易， 目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在言明 权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由 （下转第２８页） ［ 二Ｉ】Ｄ ２０１０年７月总第２２１期 控制人在当地置有固定资产，实际控制人本人及其家属长期在本 人购销流程和结算方式，要加强对企业资金的监控，定期查看海关 地生活等。第五，选择产品市场反映良好、行业前景良好的企业．避 免进入产品更新换代快、市场价格波动大的企业。 户经理在设计授信方案前必须加强贷前调查，全部了解外资企业 及其境外母公司的经营及运作情况。并结合外资企业的业务特点 和融资需求，合理设计授信方案，同等条件下应坚持贸易融资优 先．流动资金贷款次之，另外贸易融资要逐笔叙做、期限短，便于银 行及时发现企业风险。在贸易融资项下，要优先选择有第三方承担 手册。除加强对企业生产状况和财务结构合理性的检查分析外，应 重点分析企业关联交易和资金流向的合理性，防范外资企业转移 （三）合理设计授信方案，有效发挥抵质押物风险缓释作用。客 利润和资金，损害债权人的利益。二是加强对外资企业母公司的调 查了解。由于外资企业特别是“两头在外”企业过于依赖母公司，母 公司实力强弱直接影响企业的偿债能力。因此，客户经理一定要要 求企业提供母公司的审计报表，了解母公司资产、负债、盈利等经 营情况。要深入调查母公司对企业的投人情况，查看其投资是否充 足，注册资金是否按时到位，是现金投资还是实物作价。要加强了 解母公司经营布局和发展计划．判断母公司是将境内的工厂作为 付款责任或能控制物权的融资品种，如进口融资应优先使用银行 能控制货权的进口开证，审慎使用既不能控制货权又无第三方承 主要生产基地。还是短期的加工厂。三是将外资企业作为信贷风险 排查的重点。加强对两头在外外资企业和韩资、港澳台资企业授信 风险的排查。对于排查中发现授信业务存在较大风险的，要尽快增 加风险缓释措施或采取有力措施压缩退出。 担付款责任的信托收据贷款、提货担保和提单背书融资。对于既有 流动资金贷款，又有贸易融资，或者既有进口贸易融资，又有出口 贸易融资的客户要高度关注。在担保方式选择上，要严格控制关联 企业保证，优先选择企业自有厂房、通用设备的抵押。自由物业产 权有瑕疵的，可优先选择担保公司保证，并由企业以自有物业提供 （五）多管齐下，积极处置不良贷款。对于形成不良贷款的外资 企业，商业银行应综合运用诉讼、减免息和以物抵债等资产保全手 反担保。最后，尽量争取借款人本外币结算在一家银行办理，以便 控制企业的现金流。了解企业上下游和真实的业务情况。 段。化解信贷风险。涉及境外债权的，应根据商务部、外交部、 部和司法部四部委联合印发的《外资非正常撤离中国相关利益方 追究与诉讼工作指引》，争取上级行和境外分行的支持和配 合。认真调查分析，积极开展境外追索工作，尽力减少风险损失。 （责任编辑：张雄辉） －－－●一－●－－－＿●＿＿－－－＿●●●一－＿●●－＿一●●－－－●－－一－－－－－。 （四）动态监测，加强管理。对于外资企业的授信业务，应在贷 后管理中加强监测和管理。一是加强贷后检查力度，动态监测贷款 风险。要加强了解企业经营情况，了解企业生产是否正常，及借款 －●－－●－●●●－－－－＿＿一●●－－＿‘－－－－－一－－－－＿－－－一－－－＿－一＿－（上接第２６页） 也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真 正建立起国家金融权威认证中心（ＣＡ）系统，才能为网上支付提供 法律保障。目前中国金融ＣＡ工程已正式启动，商业银行及有关金 的素质和水平等。 ４、加大业务的营销力度和创新力度 美国的金融业非常注重市场营销。用市场营销观念指导银行 融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络 银行的发展创造一个良好的外部环境。同时，银行应尽快建立计算 机网络的安全体系。不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还 应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵 入．人为破坏。金融诈骗等各类因素。 ２、完善与网络银行有关的法律和法规 业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此， 我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正 落实到网络银行业务的开展中。首先我们要看到，我国传统商业银 行通过机构和网点扩张实现规模经济。通过批量生产为客户提供 标准化的金融服务。但是，网络银行客户对银行产品和服务的个性 化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量 化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动 为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机 关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和 的经营理念。为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务， 监管造成的影响。集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比 如数字签名法、加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方 ｆ消费者、商家、银行、ＣＡ中心等）的权力和义务，明确法律判决的 以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。 参考文献： ［１】电子银行，百度百科 依据。把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制地执 行。此外，还要完善对网络犯罪的界定，加大打击力度，以有效遏制 网络犯罪行为的发生。 ３、强化网上金融风险的监管 【２】《电子银行安全风险及防范》，《网上银行利弊分析》，《网络 银行风险及监管》——ｗｗｗ．１ｕｓｉｎ．ｃｎ 【３】张凤喜，《网上银行，你如何面对》，金融经济 ［４１戴亮．《我国网络银行发展模式及相关问题分析》．贵州财经 学院学报 网络银行的金融监管应重点考虑以下几方面的问题：将网络 银行业务正式列入金融机构管理范畴，建立专门的网络银行准人 ［５】陈蓉．《网上银行明日盛宴》．中国计算机用户 （责任编辑：罗亦成） 制度：完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文； 加强网络银行的信息披露制度，以便促使网络银行的经营者提高 经营管理水平：制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系；结 合网络银行业务的特点、完善现行金融监管办法；加强国际间的网 络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员 二 二Ｉ１Ｅ
